3. Los intermediarios financieros

Las entidades financieras son unas de las empresas que más beneficios obtienen

Las entidades financieras
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El sistema financiero está constituido por el conjunto de instituciones que intermedian entre los demandantes y los oferentes de recursos financieros, es decir, los intermediarios financieros. La función básica de los intermediarios es la de canalizar el ahorro desde los agentes económicos que tienen fondos disponibles hacia los que los demandan.
 
Puede darse el caso que alguien que necesita dinero se lo pida prestado directamente a alguien que conozca sin necesidad de una entidad pero, en general, los intermediarios financieros facilitan esta labor, ya que ponen en contacto a multitud de participantes y además les ofrecen garantías a las dos partes: a los ahorradores y a los prestatarios.
  • Los ahorradores quieren estar seguros de que su dinero se les devolverá y que se les remunerará con un interés.
  • Los que piden dinero (prestatarios) tienen que buscar fácilmente fuentes de recursos en unas condiciones de plazos y precios que se adapten a sus necesidades.
 
Por realizar esta función, los intermediarios reciben un beneficio derivado del margen de intermediación, que se deriva de la diferencia que existe entre el tipo de interés que ofrecen a los ahorradores y el que piden a los prestatarios. Aunque ésta es la función básica de estos intermediarios, a medida que se han ido desarrollando a lo largo del tiempo, el tipo de tareas que realizan son más numerosas y complejas, como veremos a continuación. 

Curiosidad

El sistema financiero está en continuo proceso de concentración a través de la fusión o absorción de unas entidades bancarias. No hay nada más que ver cómo en los últimos años en nuestro país el número de caja de ahorros se ha reducido de 45 a una decena.

El sistema financiero está formado por el Gobierno, el Banco Central (que es el Banco de España) y los intermediarios financieros. 

El Gobierno forma parte del sistema financiero ya que regula o supervisa muchos aspectos del mismo (por ejemplo, qué empresas cumplen los requisitos para ofrecer sus servicios financieros) pero también emite activos financieros a través de la Deuda Pública (bonos, letras y obligaciones del Tesoro), e incluso cuenta con una entidad pública como el Instituto de Crédito Oficial (ICO) que realiza funciones financieras.

Por otra parte, el Banco Central (Banco de España) es un intermediario financiero atípico en cuanto que su financiación está dirigida al sector público (banco del Estado) o a las otras entidades financieras (banco de bancos). También supervisa las actuaciones de éstas y realiza estudios económicos y financieros. Junto al Banco Central Europeo (BCE) y todos los demás bancos centrales de la UE forma el Sistema Europeo de Bancos Centrales (SEBC). El llamado eurosistema está compuesto por el BCE y los bancos centrales de la zona euro.

Finalmente, los intermediarios financieros facilitan el acuerdo entre prestamistas y prestatarios. Como veremos en los siguientes puntos, son de dos tipos: intermediarios financieros bancarios y no bancarios.

Sistema financiero español
 
Sistema financiero español
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Pregunta

Los intermediarios financieros:

Respuestas

Median entre ahorradores y deudores.

Son siempre bancos y cajas.

Son propiedad del Estado.

Todos ofrecen los mismos productos.

Retroalimentación

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Pregunta 1

Las entidades bancarias pagan un interés más alto a los clientes por sus depósitos que el que cobran cuando prestan dinero.