3.1. Préstamos y créditos

Diferencia entre préstamo y crédito

Tarjeta de crédito Imagen en Openclipart.com. Dominio Público

Préstamos y créditos son dos fuentes de financiación básicas para cualquier emprendedor. Aunque son instrumentos con ciertas semejanzas, presentan importantes diferencias.

 

En el préstamo, que suele ser destinado a la compra de un local o maquinaria, una persona o entidad (el prestamista)  entrega a otra (el prestatario) una cantidad de dinero con la obligación de devolverla en forma y plazo junto a unos intereses, que son los beneficios del prestamista. La cuota del préstamo es la suma de las amortizaciones (cantidad que se paga del capital prestado) y los intereses: cuota = amortización + interés.

En España, las entidades financieras suelen aplicar el llamado método francés de forma que aunque la amortización y el interés varía en cada cuota, la  cuota pagada es siempre la misma. 

Cuando un emprendedor inicia la actividad suele tener problemas para conseguir este tipo de financiación y en muchos casos recurren a préstamos personales donde se les exige un avalista o persona que responda en caso de impago o bien algún tipo de garantía real (vivienda, local, etc.).

 

Hay que tener especial precaución al solicitar un producto financiero. En muchos casos, hay emprendedores que crean una S.L. pero piden un préstamo a su nombre destinado a su negocio dando como garantía su casa. En este caso, de no poder devolverlo tendría que responder con su patrimonio.

Por otra parte, el crédito es una cantidad de dinero que se pone a disposición de la empresa cuando éste lo necesita, pagando una cuota mensual calculada según el método anterior. Suele ser destinado al pago de facturas en momentos puntuales. Las tarjetas de crédito personales funcionan de la misma manera.

 

¿Cuál es más conveniente?. Normalmente el interés del crédito es más alto que el del préstamo, así que el crédito es conveniente cuando desconoces el coste final de tu inversión o cuando vas a desembolsar el dinero en distintos momentos. Si la cantidad necesaria es clara y vas a pagar en un plazo, lo más interesante es el préstamo. Por otra parte, el crédito es muy útil para el emprendedor para cubrir situaciones de falta de liquidez o si se necesita para invertir en activo corriente que se va a vender en un corto plazo.

 

En los últimos años, han aparecido los microcréditos, que no son otra cosa que un préstamo de pequeña cuantía, a bajo interés, sin garantías personales o avales destinados tanto a iniciar la actividad como a su consolidación.